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逼死人的民间借贷 为什么能在农村大行其道
来源:融360   日期:2016-8-16    点击:1097 分享至:

河南方城县旺欣电子厂欠债的老板跑路了,作为共同借款人和担保人的李志国背负70万元的债务,面对上门讨债的债主,只能一死求得解脱。李志国从民间借下的巨额贷款,利率数倍于银行,最低年利率都在24%,如果加上利息,远远超出70万元。

  民间借贷是以亲情、友情和利益为纽带的融资方式,基本是靠信誉作为担保的,一旦借款人无力偿还,出借方往往血本无归。但是民间借贷的高额利息十分诱人,因此人们不惜铤而走险。而农村资金融通客观条件上存在困难,这让民间借贷绵延不绝。

  民间借贷为何物?

  民间借贷有两种形式,一种是向亲戚朋友借款,月息在1分5至2分比较常见(如果你不明白这个利息是高是低,可以换算成年息,即18%~24%,与银行的活期存款利率0.35%左右做比较),这类贷款大都有信用担保,如担保人等,自然也会写借款凭证,另外通常贷款期限在半年以上,多为一年。

  如果资金额比较大或者比较急用,通常会找一些民间借贷的中介或者小贷公司,他们的优点就是放款快,隔天甚至当天就可拿到款项,但同时也需要付出更高的成本,月息至少在3分左右,在有的关键时点融资成本最高可达5-6分,不过这些借贷通常都是短期行为,一般在1-3个月为多,而且需要用房产、设备等做抵押。近年来,由小额贷款引发的纠纷也不少,出现了借款人到还款期限躲债的情况,出借方通常会通过一些方式对抵押物进行处置,甚至是拿物抵债来追偿。

  民间借贷引起的纠纷不断,为何仍在农村大行其道?

  有需求,就有市场。

  首先,有了资金缺口,第一反应是求助银行,但是银行放贷条件苛刻,低成本放贷主要针对国有企业和大型企业,小微企业常常陷入融资难的困境中。在个人贷款方面,主要原因是目前国内的个人征信体系不够完善,存在银行无法满足大学应届毕业生、农民等群体贷款需求的情况;另外,一般情况下,信用卡持卡人如果出现连续三次逾期还款,或者是累积六次逾期还款,严格的银行就不会同意发放贷款了。

  其次,使用信用卡对于农村居民来说接受起来还有难度,虽然信用卡有一个月的宽限期,但毕竟还是要还的,等于是先借钱买东西了下个月才还钱。大多数农村人的观念是:有钱了就花,没钱了就罢,干嘛要借钱花呢?借了还要操心还钱。

  就客观条件来说,农村可以使用信用卡的消费场景有限。另外,大部分农民是不能够办信用卡的,因为以种地为生的农民每年的收入不是稳定的,当因为气候因素或者病虫害造成歉收时,收入明显降低。基于此种情况,银行会将农民判为非稳定收入人群,从而拒批信用卡。

  P2P借款也是时下流行的借贷方式。从第一家P2P公司成立至今已9年余,但最近二三年才是P2P进军农村的开端,农村对P2P这个行业还不够了解,真正实现农村人从P2P平台上借贷还需要时间。

  P2P贷款需要的贷款手续相对较少,借款人一般需要满足三个条件:年龄在22-55周岁之间、税后月薪在4000元以上、信用良好。其中,隐形的条件是,借款人必须有固定的工作和收入来源,一般来说,P2P平台都要求借款人在当前单位连续工作超过6个月,从而保证借款人稳定的还款能力。这些条件对于农村居民来说,也难以实现。

  民间借贷的灰色行业

  民间借贷的需求刺激了一个灰色产业的诞生,担保公司、投资公司等“二道贩子”在高息吸储后再高息放出,利率被层层推高,通常以每月2分的利息吸取社会资金,再以每月5分以上的利息向企业放贷。本来就经营困难的小企业不堪重负,随时会触发风险地雷。

  尽管民间借贷属于市场行为,但是由于其处于灰色地带,监管缺失,极易引发非法集资、高利贷风险,对区域金融秩序和信用环境造成破坏,民间借贷“阳光化”的呼声渐高。


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